很多人买医疗险时最担心的就是：以前得过病，以后还能不能赔？
其实，商业医疗险（包括大家常说的百万医疗险）普遍有一个“既往症免责”的约定。简单来说，就是在保险合同生效之前，如果你已经患有某些特定的重大疾病，或者已经出现了相关的症状，那么因为这些问题导致的后续治疗费用，保险公司是不予赔付的。
这主要是为了防范逆选择风险，毕竟保险保的是“未来不确定”的风险，而不是“已经发生”的损失。
哪些情况容易被认定为既往症而不赔呢？通常包括这几类比较严重的状况：
如果是恶性肿瘤，比如白血病、淋巴瘤，在投保前就已经确诊或者有相关病前症状，那后续针对这个病的住院医疗费和特定药品费用，基本都在免责范围内。肝肾方面的严重问题，像肾功能不全、肝硬化、肝功能不全，也属于这类。
心脑血管和代谢疾病也是重点。比如缺血性心脏病（冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（达到三级及以上）、脑梗死、脑出血。还有高血压如果已经到了较严重的期数，或者糖尿病已经伴有并发症，这些在投保前就存在的，后续引发的治疗费用通常也不在保障之列。
另外，像慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭、系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血以及溃疡性结肠炎等，如果在生效日前已经患病，同样适用既往症免责约定。
我寻思了一下，大家可能觉得这有点严苛，但站在保险公司的角度，如果允许带病投保且全额赔付，那保费得涨到大家都买不起。所以，我们在水滴保官网首页挑选产品时，一定要把健康告知看清楚。
如果身体有些小毛病，不一定所有产品都拒之门外。现在市面上也有一些针对特定人群或者核保相对宽松的产品，或者通过智能核保看看能不能除外承保。关键是别隐瞒，如实告知是理赔顺畅的前提。要是故意瞒着，最后不仅赔不了，保费可能都退不回来，那就太亏了。