很多人被“复利”“锁定利率”这些词吸引，想入手增额终身寿险。但在你做决定之前，有些关键问题还真得先想明白，不然可能买了个寂寞。
先说个常见的误区。销售告诉你“这产品每年3.5%复利增长”，你是不是下意识以为这就是投资收益率？这里有个坑——3.5%通常指的是保额增长率，而不是你实际拿到手的回报率。真正的收益要看保单现金价值表，那个才是你退保或减保时能拿到的钱。监管早就明确提示过，增额终身寿险的“复利”≠投资收益，预期回报和实际回报可能差一大截。说白了，数字好看不一定到手也好看。
另外，这东西流动性真不算好。我不说它流动性差——毕竟合同里写的是终身嘛。但事实是，投保后头几年，保单现金价值往往还没你交的保费多。你要是这时候急需用钱想退保，那真是亏大了。减保倒是可以取一部分，但减保等于部分退保，拿的也是现金价值，不是保费。说到底，这种产品得用闲钱来配置，短期要用的钱不建议往里放。
还有个小细节——这东西的核心功能是身故保障+长期储蓄，不是让你短期赚钱的。如果你连医疗险、重疾险这些基础保障都还没配齐，那还是先把基础打牢再说。储蓄型保险是锦上添花，不是雪中送炭。基础保障做好了，再考虑这类产品才合理。
那什么人适合考虑呢？说白了，就是手头有长期用不到的闲钱、已经配齐基础保障、想找个地方让资产稳步增值同时兼顾传承功能的。看需求，看预算，看资金使用时间——三者缺一不可。
说到底，增额终身寿险不是不能买，但买之前真的得把账算清楚、把风险想明白。想继续了解基础保障配置的思路，可以参考水滴保保险攻略。