选意外险的时候，大家往往只盯着身故或伤残赔多少，其实那个“意外医疗”的小条款，关键时刻可能更管用。

毕竟生活中磕磕碰碰的概率，远高于那些极端情况。比如走路崴了脚、切菜伤了手，去门诊处理一下，或者稍微严重点住几天院，这时候意外医疗就能派上用场了。

我看过市面上一些比较受关注的产品，在意外医疗这块做得还算细致。关键得看它报不报社保目录外的费用。什么意思呢？就是有些进口药、自费材料，社保报不了，但如果合同里写了“不限社保”，那在责任范围内是可以覆盖的。

当然，报销也不是无条件的。通常需要经过社保结算后，才能拿到比较高的报销比例。至于免赔额，不同版本规定不一样，有的版本是0免赔，这就意味着门槛更低。但要注意，医疗险是补偿型的，是在合同约定的保额范围内，对合理且必需的医疗费用进行报销，而不是花多少就无限制地报多少。

除了报销医疗费，还有一个容易被忽略的福利：住院津贴。

如果因为意外住了院，除了报销发票上的钱，保险公司还会每天给一笔固定的津贴。这笔钱是给付型的，不管你实际花了多少，只要符合合同约定的住院条件，它就按天算。有些产品还特别增加了“意外重症监护病房住院津贴”，如果住进ICU，津贴标准会更高，而且能和普通的意外住院津贴叠加。这样算下来，一天能拿到几百块的补贴，用来弥补误工损失或者请护工的费用，挺实在的。

不过要提醒大家，医疗险是报销型，不能重复获利；而津贴是给付型，买多份可以叠加。所以在配置的时候，先确保意外医疗的报销范围广、免赔额低，再根据预算看看需不需要附加这种住院津贴。

如果你对具体的保障细节拿不准，或者想看看自己适合哪种方案，可以去水滴保保险攻略里多对比几款产品，毕竟适合自己的才是最好的。