选这类产品，很多人上来先问“交几年”“一年交多少”。能理解，数字最直观嘛。但我见过太多人拿着计算器算完IRR，最后踩坑的原因根本不是算错了——是忽略了更根本的东西。
比如产品形态。增额终身寿险和养老年金险，听起来都是长期资金规划工具，实际逻辑差挺远的。前者灵活性相对高一些，后者更强调长期确定性。你得先想明白，这笔钱以后大概什么时候可能会用到，想清楚了再去看产品，不然买完发现流动性不够就麻烦了。
还有投保规则这块，很多人没当回事。职业类别限制、健康告知要求——对，有些产品有居住地区要求我都不细说了——这些都会影响能不能投保、怎么投保的问题。我之前遇到一个，用户买之前没仔细看健康告知那部分，后来理赔的时候发现有些既往症没告知清楚，沟通成本相当高。
对了，同一系列的产品，规则也可能不一样。产品迭代快，不同版本的起投门槛、缴费方式、核保规则可能有差异。终身寿险和养老年金险的规则差别更大，别拿着旧资料套新版本。具体缴费期限以投保时可选方案为准。
所以我的建议是，与其盯着数字算来算去，不如先把上面几个问题捋清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。