很多人买增额终身寿险，心里都惦记着“回本”这事儿。比如买了百年鑫爱人生，交了几年保费后，就想着第五年能不能看到回头钱，或者能有多少收益。
其实，这类产品的收益不像银行存款那样直接给个利息数字，它主要体现在“现金价值”的增长上。简单说，现金价值就是你退保时能拿回来的钱，也是保单里真正属于你的资产部分。
关于5年后的具体情况，得看你是怎么交的。如果是趸交（一次性交清），通常回本速度会快一些，有些案例显示第5年左右现金价值可能接近或超过已交保费；但如果是3年、5年或10年分期交，第5年时可能还在缴费期或者刚缴完，这时候现金价值往往还没完全追上已交保费总额，也就是还没“回本”。
这里有个大背景得提一下，现在的保险预定利率一直在降。之前普通型人身险预定利率上限是3.5%，后来降到3.0%，现在又调整到了2.5%甚至更低。这意味着，新买的产品，其内部收益率（IRR）很难再像以前那样轻松突破3%了。百年鑫爱人生作为老产品或者在特定时期销售的产品，其收益表现会受到当时预定利率的影响，但无论如何，它都是一个长期锁利的工具。
所以，别太纠结第5年到底多了多少钱。增额寿的魅力在于“复利”和“时间”。只要持有时间够长，比如10年、20年甚至更久，现金价值的增长效应才会越来越明显。如果你打算放个三五年就取出来用，那可能真不如存银行灵活，毕竟前期退保可能会有损失。
想搞清楚自己那份保单第5年具体有多少钱，最靠谱的办法就是翻开保险合同，找到“现金价值表”那一页。上面清清楚楚写着每一保单年度末的现金价值是多少，这才是白纸黑字的承诺，比任何口头测算都管用。
如果你对这类长期储蓄型保险还有点拿不准，或者想看看其他更适合自己的配置思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有很多关于不同险种怎么搭、怎么选的干货，能帮你理清不少思路。