我跟你说一个事儿。我一朋友，人到中年，上有老下有小，房贷还欠着80万。前段时间查出来肺癌，靶向药一个月好几万，医保报完还得自费大几万。老婆辞职照顾他，家庭收入直接归零。没到半年，人走了，房贷压着，老人孩子怎么办？你说这时候要是有份定期寿险，有份重疾险，是不是能体面点？

好，说回正题。

你已经有社保了，想给家人买份成人定期寿险。这思路没毛病。但问题是——定期寿险只管一件事：人没了或者全残了，赔一笔钱给家人。它不会管你生病住院花多少钱，也不会管你康复期间收入断了怎么办。

这就是为什么很多人买完定期寿险，还想再配一份重疾险。重疾险的作用很直接：确诊合同约定的恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症这些大病，并且达到理赔标准，保险公司直接赔一笔钱。这笔钱干什么用，不受限制——可以是治疗费、康复费，也可以补贴家用、还贷款。

那这两种险到底差在哪呢？保障范围这块区别很明显。定期寿险保的是身故和全残，不管是因为意外还是疾病导致的。重疾险保的是合同里写明的那几十种大病，只有得了约定的病并且达到约定的条件，才赔。你像原位癌、慢性淋巴细胞白血病这种早期阶段的疾病，重疾险通常是不赔的，要看具体产品条款。

还有一点要搞清楚：保障期限和费用性质完全不同。定期寿险通常是买10年、20年或者保到60岁、70岁，它是消费型的，保障期满合同就结束了。重疾险可以选择保定期或者保终身，有些产品带有现金价值，长期持有可能还有储蓄功能，但保费通常比定期寿险贵不少。

怎么配，关键看你的家庭经济状况和风险缺口。家里贷款多、孩子小、收入来源单一的，定期寿险保额要能覆盖家庭负债和未来几年的生活开支。重疾险的保额建议不低于3到5倍的年收入，这样才能保证大病后有足够的钱支撑康复期的生活开销，不至于因病返贫。

具体选产品的时候，有三个地方建议重点看：保障责任是不是覆盖高发重疾和轻症、免责条款有几条、健康告知是否宽松。如果身体有些小毛病，可以优先考虑健康告知更宽松的产品，别硬填隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。

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