我一个朋友，前年确诊了肺癌，治了几个月，花了不少钱。后来病情稳定了，他想买个医疗险防着以后，结果问了一圈，要么直接拒保，要么就是买是买上了，但以前得的这个肺癌，保险公司明确说了不赔。
其实这种情况挺常见的。咱们都知道，现在有一些医疗险核保宽松，癌症、冠心病这些患者也能买进来。但问题是——投保前已有的疾病，也就是既往症，治疗费用往往不在报销范围内。你想想，本来就是因为这个病才买的保险，结果偏偏这个病不给报，多少有点让人心里不是滋味。
不过我注意到市面上确实有产品开始解决这个问题。怎么说呢，就是你如果投保前就有比较严重的基础疾病，常规的既往症责任是免责的，但有些产品会提供一个额外选项：你连续投保满一定年数之后，这类严重既往症也能开始报销了，比例会逐年提升，具体多少以条款为准。我就不说是哪个产品了，反正这种模式现在确实存在。
这里有个细节特别重要——这个权益必须在第一次投保的时候就选好。你要是第一次投保没选，后续再想加，基本没戏。所以啊，如果你现在身体已经有了一些问题，投保前就得想清楚这件事，别等交了两三年保费才发现不对，再拍大腿就晚了。
说到底，这种设计其实就是给带病投保的人留了一个口子。保司也知道，这部分群体风险高，但他们也有合理的保障需求。连续投保几年后再开放既往症报销，既能在一定程度上控制风险，又能让用户有个盼头。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。