买储蓄险的时候，最怕的就是算不清楚自己到底能拿回多少钱。销售那边报个数字，这边听着好像挺美——但这个数字到底靠不靠谱？
其实有个工具叫IRR，翻译过来叫内部收益率，是把资金时间价值算进去后的真实回报率。说白了，它能把各种复杂的缴费方式和领取安排“折算”成一个统一数字，让你跨产品横向比。听起来挺专业对吧？
别慌，你不需要成为精算师。有一个土办法叫“72法则”，金融圈老司机拿来粗估复利翻倍时间的——用72除以年利率，得出来的就是翻倍需要的年数。2%的话大约36年，3%的话大约24年。如果你听到销售说“这产品收益很高，三五年就能翻倍”，心里基本可以打个问号了。这法则不是精确计算，但拿来对照宣传话术，够用了。
具体怎么用？我给你说三个土办法。
拿到产品介绍后，先别急着听结果，自己主动要数字。开口问就是了——“这产品持有10年、20年、30年的IRR分别是多少？”如果对方支支吾吾、顾左右而言他，或者只给你看演示页面漂亮的部分，那就要留个心眼了。正规产品这些数据都应该拿得出来。
还有个东西要核对——现金价值表。现金价值就是你要是不想继续持有了、退保能拿回来的钱。把表里每年的数字除以你累计交的保费，10年内还没回到1的，流动性确实偏差——这点要心里有数。当然，这不一定就是坑，有些产品就是设计成中长期持有的，关键是看它是否符合你的用钱规划。
实在不放心的话，有条件的可以自己动手。Excel就有IRR函数，把你每年缴多少钱、什么时候领钱列个表，结果就出来了。不复杂的，你哪怕只输入三五年的数据做个保守估算，也比完全听别人说强。行业协会那边有些产品信息披露也可以查，虽然信息完整度参差不齐，但多一个验证渠道总没坏处。
说到底，买储蓄险之前把这些都过一遍，不是为了刁难谁，是为了让自己心里有数。毕竟那钱是自己攒下来的，总不能稀里糊涂就交出去了对吧？
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