打球骨折了，去医院一算账两万块，心里肯定咯噔一下。这时候别慌，理赔能不能“回血”，全看你怎么走流程。

很多人有个误区，觉得买了商业意外险，看病就直接找保险公司。其实不对。最划算的做法是：先刷医保卡，走完医保结算，剩下的钱再找保险公司报。

为什么非要这么折腾一下？因为大部分意外医疗险条款里都写着，如果未经社保结算，报销比例可能会从100%降到60%甚至更低。你想想，本来能全报的，因为少刷了一次卡，自己得多掏好几千，多冤啊。

像之前有位36岁的朋友，打球摔骨折住院，总花费2万。他先通过医保报了一万多，剩下的8000多块，里面还包含了一些社保目录外的内固定材料费。因为他选的意外险是不限社保、0免赔的，所以在医保结算后，这8000多块也顺利拿到了全额报销。

这里有个关键点：不管你是门诊还是住院，病历、发票、费用清单，这三样东西千万别丢。尤其是医保结算单，上面会清清楚楚写着你总共花了多少、医保报了多少、自费了多少。拿着这个单子去申请理赔，保险公司审核起来也快，你也省心。

选意外险的时候，可以重点看看这几个指标：是不是0免赔、报销范围限不限社保、医保结算后能不能全额报。把这些搞清楚了，真遇到事儿的时候，心里才有底。如果想了解更多关于保险配置的常识，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的避坑指南。