很多人一听到“先天性”三个字，心里就咯噔一下，觉得这病肯定跟保险无缘了。其实吧，这事儿没那么绝对，但也别抱太大希望说一定能顺顺利利买进去。
咱们水滴保在帮用户梳理需求时，经常遇到这种情况。得把情况拆开看，一种是投保前已经确诊或者明确知道自己有先天性心脏病的。这种情况下，健康告知那一关是绕不过去的。你得如实填，保险公司会根据你心脏缺损的大小、有没有做过手术、现在恢复得怎么样来评估。
结果呢，五花八门。运气好点，可能只是把心脏相关的责任除外，其他重疾照样保；严重点的，可能要加费；再严重些，可能就直接拒保了。我寻思了一下，保险公司也不是故意刁难，毕竟这是已经存在的风险，他们得控制赔付概率。
另一种情况比较微妙，就是投保的时候自己压根不知道有这病。比如有些轻微的先心病，平时没症状，体检也没查出来，后来因为别的原因做检查才发现的。这时候，因为你投保时没有隐瞒的主观故意，也没有违反如实告知义务，保单通常是继续有效的。要是后来得了合同里约定的其他重疾，该赔还是得赔。
不过有个坑得注意。绝大多数重疾险的合同免责条款里，都写着“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”不赔。这意味着，哪怕你保单有效，如果最后确诊的重疾是由先天性心脏病直接引发的，保险公司很可能依据免责条款拒赔。当然，现在市面上也有些针对少儿的重疾险，开始尝试突破这个限制，对某些特定的先天性疾病提供一定比例的保障，但这属于特例，得仔细看条款。
所以，能不能买，买了能不能赔，真不能一概而论。如果你或家人有这方面情况，建议先把过往的病历、检查报告整理好。想了解具体哪些产品核保更宽松，或者怎么解读那些复杂的免责条款，可以去水滴保官网首页看看，或者直接咨询我们的专业顾问，让他们帮你做个预核保，心里更有底。