刷到一款写着“百万保额”的意外险，心动了？别急，我见过太多人买完才发现报销规则跟自己想的不一样。

说实话，意外险的保额确实唬人。100万听着很有安全感，但真到用的时候，你会发现——哎，怎么赔不了那么多？问题往往出在几个地方。

投保年龄这事吧，很多人想当然。给父母买高保额产品，一查条款，60岁以上的老人根本不在投保范围内。你以为能买，实际上早就被年龄卡住了。各家产品对投保年龄的限制差异很大，有的卡在50岁，有的能到65岁，这个真得看具体条款，别凭感觉。

再说说免赔额。有些产品说“意外医疗5万额度、不限社保”，听起来好像花多少报多少。真的吗？实际上它可能有100块免赔额。而且，经过社保结算和没经过社保结算，报销比例能差20个百分点。你以为能报80%，结果因为没走社保只报了64%，这种情况我遇到过不少。

还有一个容易被忽略的——猝死保障。有些产品加了猝死保障，额度还不低，但猝死的认定本身就很复杂。不是所有突然死亡都能算猝死，条款里往往有严格的时间定义。别把它当成“万能兜底”。

说了这么多，不是让大家别买高保额产品，而是买之前多问几句：这个产品的投保年龄我符合吗？免赔额多少？经不经社保结算比例差多少？猝死保障的认定条件是什么？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。