前几天有个朋友问我，说他看到一款增额终身寿险的宣传，说是保额每年复利递增，一直涨到终身。“听着挺划算的，但具体怎么赔呢？”他挠挠头，“万一真出事，家属能拿到多少钱？”

这个问题其实挺多人关心的。增额终身寿险和传统寿险不一样，它的保额不是固定不变的，而是会“长大”。但这个“长大”的是年度基本保额，不是现金价值，也不是你交的保费总额。

拿国华传家福终身寿险（尊享版）来说吧，年度基本保额从第二个保单年度起，每年按上一年度的103.5%递增。听起来3.5%不多，但复利这东西懂的都懂，时间久了差别挺明显的。不过说实话，我不太建议盯着这个数字看太久——买寿险毕竟是图保障，不是图“回本”。

关键来了，身故或全残保险金到底怎么算？

分两种情况。缴费期内，保险公司会对比一下：已交保费乘以对应比例，和当时的现金价值，哪个大就按哪个赔。缴费期结束后，计算方式又不一样了，这时候要把基本保额也拉进来一起比较，三者取其大。

等等，这里有个细节——已交保费乘以的“对应比例”是多少？跟被保险人出事时的年龄有关系。18到41岁这个年龄段，比例是160%；42到61岁是140%；62岁及以上是120%。年龄越大，这个比例反而越低，听起来有点反直觉，但合同里就是这么写的。

所以啊，买这类产品之前，建议把条款里关于不同缴费状态、不同年龄段的赔付计算方式都看一遍。现金价值增长再快，那也只是“可能的钱”，真正写进合同责任里的，才是确定能赔的。

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