刷到过一个帖子，一个普通工薪家庭，孩子确诊了白血病，治疗费轻轻松松大几十万。医保报了一部分，但很多进口药、自费药根本不在报销范围内。夫妻俩请了长假照顾孩子，收入断了，积蓄见底，最后不得不发起众筹。
说实话，保险这东西，没遇到事儿的时候觉得是智商税，遇到事儿了就后悔没早买。孩子的保险配置，关键在于“先把大风险兜住”。
少儿医保，出生就要办
这是国家给孩子的福利保障，出生后尽快办理。生病住院能报销一部分费用，减轻家庭压力。但要注意，各地报销规则不太一样——起付线、封顶线、报销比例，甲类乙类丙类药品的覆盖范围，每个城市标准都不同。具体能报多少，一定要查清楚当地政策，别想当然以为能报一大半。
百万医疗险，专管大病的钱袋子
少儿医保报完，自费药、进口药、ICU费用这些还得自己掏。百万医疗险就是用来填这个窟窿的——应对大病住院的高额花费，自费项目通常也能报销。选的时候重点看续保条件，那种宣传“保证续保”但合同里没写明白的，得多留个心眼。监管有明确规定，短期健康险不能乱用“保证续保”这个词。
意外险，别以为小概率就不重要
小孩子嘛，对世界充满好奇，磕磕碰碰、猫抓狗咬太正常了。意外险一年一百多块，摔伤烫伤、误吞异物这些意外事故产生的医疗费用，门诊住院都能用。选购时注意，未成年人投保人身保险的身故赔付是有限额的——10周岁以下最多20万，10到18周岁最多50万，这是监管硬性规定，主要是防范道德风险。给孩子买意外险，身故保额不是越高越好。
重疾险，预算允许再说
如果家里一年能多挤出一两千块，可以考虑少儿重疾险。孩子万一确诊白血病、严重手足口病这类少儿高发重疾，能一次性拿到一笔钱，用来请护工、买营养品，或者弥补父母的收入损失。选购时关注少儿特定疾病有没有额外赔付，比例是多少。保到30岁还是保终身，看家庭预算，不用一步到位。
教育金、分红险、返还型，优先级靠后
这些产品不是不能买，但优先级要往后放。把基础保障做扎实了，再考虑存钱的事。不然钱没少花，关键时刻的保障却不够用，本末倒置了。
孩子的保险别贪多，先把大风险兜住。等孩子长大、家庭收入提高了，再动态调整方案也来得及。想系统了解基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。