到了45岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，家里的担子却往往是最重的时候。这时候考虑保险，确实得换个思路，不能像二十多岁那样只盯着性价比，更要看保障的实用性和杠杆率。
很多人第一反应是重疾险。实话实说，45岁买重疾险有点“尴尬”。一方面，这是重疾高发期的起点，确实需要保障；另一方面，保费已经贵了不少，而且能买的保额通常有限制，很多产品最高只能买到30万甚至更低。如果预算充足，当然可以配一份消费型重疾险作为收入补偿；但如果觉得压力大，不妨把重心转移到医疗险上。
医疗险在这个年龄段其实是“刚需”。不管是住院还是门诊大病，百万医疗险都能起到很好的兜底作用。它不像重疾险那样一次性给钱，而是实报实销，专门解决看病贵的问题。不过要注意，这个年纪投保医疗险，健康告知会严格很多。如果有高血压、糖尿病或者结节等问题，一定要如实告知，看看能不能通过智能核保。实在买不了普通百万医疗险，也可以看看针对中老年人的防癌医疗险或者惠民保，门槛低一些，至少能有个基础保障。
意外险倒是个“便宜又大碗”的选择。45岁的人，工作上可能还在拼，生活中也要操心各种琐事，磕磕碰碰的风险不小。意外险价格不高，一年几百块就能买到不错的保额，还能覆盖意外医疗。选的时候注意看职业类别，如果是从事高风险工作，得买专门的高危职业意外险。
还有一个容易被忽视但极其重要的险种：定期寿险。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，那这份保障就是给家人的“安心丸”。万一自己出了什么事，赔付的钱能帮家人还房贷、付孩子学费。定期寿险在45岁这个年纪买，保费还算能接受，保障期限选到60岁或65岁退休前后即可。
总的来说，45岁配置保险，建议顺序是：医保打底，百万医疗险解决大额医疗费，意外险防范突发风险，定期寿险守护家庭责任。重疾险视预算而定，不必强求。具体的产品选择，建议大家多对比条款，或者直接去水滴保官网首页看看有没有适合自己的方案，毕竟每个人的身体情况和家庭负担都不一样，适合别人的不一定适合你。