路上开得好好的，谁能想到蹭一下就可能是几十万？前几天刷到一个帖子，车主倒车时不小心撞了辆库里南，光定损单就让人倒吸一口凉气。说实话，普通家庭碰上这种事，一份合适的商业车险可能就是最后的防线。

交强险是国家强制投保的基础保障，但它的赔付上限摆在那儿——真撞了人或者伤了豪车，交强险那点钱根本兜不住。所以商业险不是可选项，而是必需品。

先说第三者责任险。这个险种专门管你把别人撞了的情况——不管是对方的人受伤还是车受损，都用它来赔。现在人身损害赔偿标准不低，豪车满街跑，真要摊上大事，50万保额大概率不够用。一线城市或者平时经常经过高档小区、商业区的车主，建议把保额做到100万到300万之间，多花不了多少保费，但心里踏实得多。选的时候也别光看价格，服务响应快不快、网点覆盖广不广，这些直接影响理赔体验。

再说车损险。2020年车险综合改革之后，这玩意儿升级了不少——主险直接打包了盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔还有无法找到第三方特约险，以前得单独买的附加险现在都含在里面了。对于新车或者车价较高的朋友，这项基本是必选项。老车嘛，可以根据实际残值掂量一下要不要续，毕竟维修费用如果接近车辆价值了，保障意义就不大了。

车上人员责任险也值得单独说说。它保的是你自己车上的司机和乘客——出了事故导致伤亡，这笔钱赔给自家人的。很多人觉得反正有医保或者意外险就够了，但医保只报社保内费用，座位险可以填补这个缺口。一般建议司机座位保额选5万左右，乘客座位根据平时载人情况选2万起步。如果经常带一家人自驾出游，单纯一个座位险可能还不够，建议适当提高保额，或者搭配一份综合意外险，把医疗报销这块做全了。

配置车险这事说到底没有标准答案，得看自己的车值多少钱、日常怎么开、家里几口人常坐车。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。