你有没有过这种感觉——拿着收费单站在医院窗口前，脑子里一片空白。明明每年都在交医保，看完病一看账单，医保才报了这么点？

问题往往出在没搞清楚医保报销的规则。

先说个基本前提：医保不是什么都报销。它有一个"三大目录"的概念，药品、诊疗项目和服务设施都在目录范围内才行，目录外的费用得全额自付。而且就医和买药必须去医保定点的医疗机构或零售药店，不然也报不了。

重点来了，药品怎么报销？国家医保局把药分成了两类。

甲类药品，指的是临床治疗必需、使用广泛、疗效确切，同时在同类药里价格较低的。这类药使用时，费用全额纳入报销范围，之后按规定比例报销。注意了，这里说的是"全额纳入范围"，不是有些人以为的"直接100%免费"。钱先进报销系统，最后能报多少还得看具体比例是多少。

乙类药品呢，可供临床选择使用，疗效也不错，但比甲类药价格或治疗费用稍高一点。买这类药的时候，得先自己掏一部分，叫"先行自付"，剩下的才进报销范围按比例报。比如某种乙类药100元，自付比例是10%，那你就先付10元，剩下90元再按报销比例算。

报销金额的计算，有这么一个基本框架：起付线以下自己掏，超过封顶线以上也自己掏，中间那一块再乘以报销比例。简化一下，大概是这样——（甲类药全部费用 + 乙类药扣除自付后的费用 + 其他合规费用 - 起付线）× 报销比例。

但我得提醒你：具体起付线多少、封顶线多少、报销比例多少，不同地方、不同参保类型（职工医保还是居民医保）、不同医院等级，差别很大。在我们水滴保看来，看病花钱之前，先把这些政策搞清楚，能省不少冤枉钱。具体怎么查？去当地医保局官网或者打12333咨询一下，比事后才发现报销金额不对要强得多。