很多人第一次看到增额终身寿险的宣传——“保额每年按3.8%递增”，第一反应就是：哇，收益这么高？
先别急着心动，这个3.8%还真不是你想象中那个“钱生钱”的比例。它叫保额增长率，指的是有效保额每年按这个比例增长。有效保额涨了，但你的现金价值——也就是真金白银能取出来的那部分——不一定按同样的速度涨。国家金融监督管理总局厦门监管局还专门发过提示，指出这类产品的“保额增长率”不等于投资收益率或内部收益率（IRR）。
那你可能要问了：那这类产品到底有什么用？
部分增额终身寿险支持加减保和保单贷款。听起来灵活吧？但人民日报也提过，减保本质上就是部分退保，领出来的是现金价值，而且合同里会约定每年减保的上限，不是你想拿多少就拿多少。提前支取可能面临现金价值的损失，这是要心里有数的。
还有一个功能——隔代投保。祖辈可以直接给孙辈投保，在家庭财富传承规划上有一定作用。这点倒是不少人关心的，但具体怎么用、合不合规，还得看产品条款和实际需求。
所以啊，挑选这类产品之前，建议先把自己的保障需求、预算情况摸清楚，再去翻合同条款里的减保规则和现金价值表。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。