先说个扎心的数据——ICU一天的费用，可能比很多人一个月工资还高。
这倒不是要吓唬谁，就是现实摆在那儿。医保能报一部分，但进口药、靶向药、ICU病房费这些大头，医保是真的管不了太多。真到了大病住院那个份上，自费部分的分量，有时候比想象的重得多。
百万医疗险就是干这个活的。
它解决的是大病带来的高额自费医疗费用压力。说白了，就是医保顾不上的那些地方——进口药要钱、靶向药要钱、住进ICU更是要钱如流水——百万医疗险能帮着报销掉。这玩意儿本质上就是个杠杆工具，用相对可控的保费，去撬动可能的天价医疗账单。
当然，设计上有个1万免赔额。就是说，医保报完之后，自己掏的钱没超过1万的，百万医疗险不管。这不是保险公司抠门，而是有意为之——把感冒发烧这点小钱过滤掉，保险公司成本下来了，保费自然也能压低。普通人一年几百块的保费，靠的就是这个逻辑撑着的。
投保的时候，以有社保身份买会更划算。为啥？因为医疗费用先用医保报销一部分，剩下的自费用百万医疗险报销，能形成双重报销的路径。如果先走商业保险再走医保，报销逻辑就不一样了，保费也会贵一些。
选产品我建议重点看保证续保期。市场上有些产品能做到保证续保20年，这意味着什么？哪怕之前生病理赔过，或者身体查出新的小毛病，在保证续保期内依然能继续买；产品停售了也不影响续保。这个保障对于已经出现健康变化的人来说，尤为重要。
但是，这里有个容易被忽略的点：保证续保不等于保费不变。长期医疗险在保证续保期内，费率是可以调整的。当然，调整要符合监管规定，不会乱来，只是提醒大家投保前心理预期要有，别觉得签了合同就一成不变了。
说到这儿，顺便提一句投保的基本原则——如实健康告知。这不是废话，是实打实的关系到能不能顺利理赔的大事。有啥说啥，别隐瞒，带病投保更要把健康状况交代清楚。
水滴保上有不同保障期限的百万医疗险产品，条款细节各有差异。想看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。