每次有人问我重疾险该保到多少岁，我都能感觉到那种纠结。毕竟这笔钱不是小数目，选错了心里总有点不踏实。

其实这事儿没那么复杂，咱们剥开那些花里胡哨的术语，就看两个核心：你兜里有多少钱，以及你最怕什么。

保到70岁的重疾险，最大的好处就是便宜。真的，同样的保额，保终身的保费可能要高出不少。对于刚工作不久、背着房贷车贷的年轻人来说，省下的这笔钱用来提高保额，或者配置其他险种，可能更划算。你想啊，30岁到70岁这40年，正是我们扛着家庭责任最重的时候，万一这时候倒下，保险公司赔的那笔钱能帮家里渡过难关。这就够了，对吧？

但这里有个坑，很多人容易忽略。70岁以后呢？根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》等权威数据，重疾发病率是随着年龄增长而显著上升的，尤其是70岁之后。这时候如果你手里没有保障，身体又因为年龄和健康原因买不了新保险，那就真成了“裸奔”。这种风险，你得自己掂量一下能不能承受。

再看保终身的重疾险。它的好处显而易见，管一辈子。不管你是80岁还是90岁生病，只要符合合同，就能赔。而且很多终身重疾险带有现金价值，要是这辈子没出险，退保还能拿回一笔钱（虽然通常比已交保费少，或者要到很后期才超过已交保费，具体得看合同）。这给人一种“钱没白花”的心理安慰。

可代价就是贵。而且考虑到通货膨胀，几十年后赔的那50万、100万，购买力肯定不如现在。你要是为了追求终身保障，把现在的保额压得很低，那真出事了可能连治疗费都不够，这就本末倒置了。

所以，我的建议挺实在的：

如果预算充足，选择保终身可以提供更长期的保障，减少后续加保的麻烦。

如果预算有限，千万别硬撑。先选保到70岁，但一定要把保额做足。比如本来只能买30万终身，不如买50万保到70岁。等以后收入高了，再加保一份终身或者定期的，把晚年的缺口补上。

还有一种折中办法，就是“终身+定期”搭配。买一份基础的终身重疾险，保额不用太高，再叠加一份保到70岁的定期重疾险。这样既有了终身托底，又在责任高峰期有了高额保障，保费也比纯终身便宜些。

最后啰嗦一句，保险这东西，没有最好的，只有最适合你的。别光听别人说哪个划算，得看看自己的钱包和未来的规划。要是实在拿不准，可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路，或者找专业人士聊聊，毕竟每个人的情况都不一样。