很多人买年金险之前，最纠结的不是产品好不好，而是——我这种情况，到底该选哪种？
说实话，这个问题没有标准答案。但年金险确实可以根据咱们拿钱的时间、保障期限，分成几大类。搞清楚了，你就知道该往哪个方向挑了。
最常见的是养老年金保险。它的逻辑很简单：你现在往里存钱，等到了约定年龄——常见的是60岁、65岁——开始按合同领钱，一直领到身故或者合同期满。说白了，就是给自己退休后锁定一笔持续现金流。这玩意儿特别适合四五十岁、已经开始认真考虑养老问题的人。
家里有小孩的，少儿教育金保险可能更对口。孩子小的时候投保，等他上大学、出国或者考研的时候开始领钱，专款专用。家长最怕的是什么？就是孩子教育需要花钱的时候，家里现金流紧张。这类产品就是来解决这个问题的。
定期年金保险稍微不一样。它在约定的期限内给你发钱——五年、十年都行——到期合同就终止了。流动性比上面两种好一些，适合中短期资金规划，但缺点也明显：保障期满之后，你手里可能就没“被动收入”了。
终身年金保险呢，和养老年金有点像，区别在于它更纯粹——从退休开始，一直领到你不在为止。说得更直白点，就是“人活着，钱不断”。对于担心长寿风险、怕“人还在钱没了”的朋友，这类产品吸引力比较大。
上面四类，产品形态不同，但有一个共同点你必须搞清楚——合同里写明的“保证领取金额”是你一定能拿到手的钱，而分红、万能账户结算利率这些，属于“非保证利益”，保险公司经营得好才有，不是承诺。所以别光看演示利率漂亮，到手的到底有多少，得把合同条款掰开了看。
还有两个容易被忽略的风险。一是流动性风险——年金险持有前期退保，现金价值可能还没你交的保费多；二是通胀风险——你现在觉得一年领几万挺多，三十年后购买力可能就缩水了。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。