很多人买重疾险时最纠结的就是：到底该保多久？是保个30年过渡一下，还是直接保到70岁，或者干脆一步到位保终身？

其实没有绝对的标准答案，核心就看两点：你兜里有多少钱，以及你最担心哪个阶段的风险。

保30年：给当下加道防线

这种方案通常保费最低。比如刚工作不久，或者背着房贷车贷压力比较大的时候，拿出一大笔钱买终身险确实吃力。这时候选个保30年的定期重疾，用较低的保费撬动较高的保额，先把家庭经济支柱这几十年保护起来，是个很务实的选择。

不过得注意，30年后保障就没了。那时候如果身体出了点小毛病，想再买新保险可能会面临拒保或者加费。所以这更像是一个“过渡方案”，等以后收入上来了，记得再给自己补一份长期的保障。

保到70岁：覆盖大部分风险期

从统计数据看，70岁之前是重疾相对高发的阶段。保到70岁，基本上覆盖了我们要承担家庭责任、还要操心孩子教育的黄金时期。相比保终身，它能省下一部分保费，让你有机会把省下的钱去配置其他险种，或者提高当下的保额。

但同样的问题，70岁以后怎么办？虽然现在人均寿命在延长，70岁后依然有患病风险，只是那时候可能已经退休，对收入的依赖降低了，更多的是需要一笔钱来治病和护理。如果你能接受70岁后“裸奔”或者依靠社保和子女，那这个选项性价比不错。

保终身：求个心安，也留笔钱

保终身的最大好处就是“稳”。只要合同生效，不管活到多少岁，保障都在。不用担心中途因为身体变差买不了新保险，也不用担心保障到期后面对高昂的医疗账单束手无策。

另外，终身重疾险通常带有现金价值。如果一辈子平平安安没出险，这笔钱在晚年可以通过退保等方式取出来，当作养老补充。当然，代价就是保费贵。对于预算充足、希望一次性解决后顾之忧的朋友来说，这是最省心的选择。

到底该怎么选？

我觉得可以这么看：

如果预算真的很紧，千万别硬上终身险导致保额只有10万、20万。重疾赔付是用来弥补收入损失和康复费用的，保额不够根本起不到作用。这时候不如选保30年或保到70岁，先把保额做到50万以上。

如果预算尚可，建议在保到70岁和保终身之间权衡。年轻家庭支柱可以考虑保终身，毕竟未来几十年不确定性太大；如果是给孩子买，保终身能锁定长期费率，也是不错的选择。

最后提醒一句，不管选哪种期限，健康告知一定要如实填写。水滴保官网首页上有不少产品可以对比，你可以结合自己的年龄、健康状况和预算多看看。保险这东西，适合自己的才是最好的，别光看别人买啥就跟着买。