挑百万医疗险时，很多人盯着那几百万的保额看，觉得挺有安全感。可真到了要用的时候，才发现那个“1万免赔额”才是第一道坎。
这1万块到底怎么算？是不是每次住院都要先掏1万？其实各家规矩不太一样，搞不清楚很容易产生心理落差。
市面上大多数产品是按自然年累计的。比如你今年第一次住院自费花了8000，没够1万，保险公司不赔；第二次又花了3000，加起来1万1了，超出的1000块才能进报销流程。注意啊，是医保报销后剩下的、属于合同责任范围内的自费部分才算数，医保已经报掉的不算。
但有些产品为了降低理赔门槛，玩出了新花样。
有一种是“6年共享1万”。在保证续保的6年里，不管哪一年生病，只要这6年内累计自费超过1万，超出的部分就能报。这对身体小毛病不断、经常跑医院的人来说，确实比每年重新算1万要友好得多。毕竟人吃五谷杂粮，谁敢保证六年里一次小病都没有？
还有一种是“免赔额递减”。如果你这一年平平安安，没找保险公司理赔，下一年的免赔额就降一点，比如降1000，最多能降5000。也就是说，如果你连续五年没理赔，第六年的起付线可能就只有5000块了。当然，一旦中间理赔过，这个优惠就暂停或者重置，具体得看合同怎么写。
除了免赔额，大家还关心保障全不全。现在的百万医疗险，基础的一般住院、重疾住院、特殊门诊、手术门诊这些基本都包了。差别往往在增值服务上，比如看病能不能垫付费用、有没有绿通挂号、能不能买到院外的特效药。这些服务平时用不上，真遇到大事，能省不少心。
所以，别光看广告上写的“几百万保额”，那只是上限。真正决定你能不能拿到钱、能拿多少的，是免赔额怎么算、报销比例是多少、哪些药在目录里。投保前，最好把健康告知仔细看一遍，结合自己的身体状况和过往病历，看看能不能通过核保。毕竟，能买进去、赔得出来，才是硬道理。