三十多岁，房贷要还、孩子要管、父母要照顾——中年人最怕的不是自己倒下，是倒下之后整个家跟着停转。
这个阶段的风险其实挺明确的：日常磕碰摔倒的小意外、大病住院的自费部分、万一得了重病好几年没法工作的收入损失。三个缺口，三种工具，对号入座就行。
社保是底层，这点没争议。在职的有“五险”，养老医疗工伤失业生育都有；没在职场或者想多一份保障的，可以选城乡居民医保。不过社保定位是“保基本”，进口药、自费项目这些费用，它只能cover一部分。
小意外怎么办？门急诊社保报销比例有限，磕碰崴脚这些去一次医院也不便宜。意外险就是补这个的，保费杠杆较高，花小钱能撬动比较高的保额。实用是真的实用，这类产品免赔额通常较低或为0免赔，小伤小痛去门诊也能用上。
大病风险就不一样了。住院费、手术费、院外药，动辄几万十几万，社保报销完自己还得掏不少。商业医疗险就是管这个的——社保报完之后，自费的部分可以用它来覆盖。不过要注意，百万医疗这类产品通常有1万元左右的年度免赔额，主要解决的是大额住院费用，小病小痛可能用不上。如果单位有团体商业医疗险，先看看保障范围，别重复买。
收入中断这事最容易被忽视。得了重病，就算医疗费有着落，可休养两三年不上班，家里的房贷谁还？孩子学费从哪来？这就是给付型保险的价值所在——达到合同约定的疾病定义或手术条件后，一次性给付约定保额。这笔钱怎么用是自己说了算，补贴家用也好、支付康复费用也好，不受限制。保额规划的时候，一般会参考年收入的倍数来考虑，就是这个道理。
保险不是越多越好，关键看你的家庭现在扛不扛得住那些风险。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。