保险这玩意儿，一说起来大家都点头说“知道知道”，可真到要掏钱的时候，脑子就一片空白了。重疾险、意外险、医疗险、定额寿险、储蓄型保险……名字听着都挺像，功能到底有啥区别？买哪个先？
先聊个有意思的——很多人买保险前会纠结“我到底要不要买”，其实这个问题本身就问偏了。你真正该问的是：万一出事，这事儿是钱能解决的吗？
拿大病举个例子。为啥很多人说“有医保就够了”？因为医保确实能报销一部分费用。但医保的局限也很明显——进口药、自费项目、靶向治疗这些，动辄几万几十万的支出，医保覆盖不了那么多。这时候医疗险就派上用场了，它专门报销住院费、手术费、特殊门诊这些医疗开支，属于“花多少报多少”的报销型产品。挑医疗险重点看免赔额（越低对你越友好）、报销比例、医院范围、续保条件稳不稳，以及外购药责任有没有。
但这里有个扎心的问题：医疗险只能报销医疗费。如果真生了大病，短期甚至几年内没法正常工作，收入断了怎么办？房贷谁还？孩子学费谁出？这时重疾险的价值就体现出来了——确诊合同约定的疾病，保险公司直接赔一笔钱，这钱怎么花完全你说了算，用来治病、还贷、补贴家用都行。所以你看，医疗险和重疾险是“黄金搭档”，一个管医疗费用，一个管收入损失。选重疾险的时候，保障范围是否覆盖高发重疾是基础，赔付次数、单次还是多次、有没有轻症和中症豁免，这些都得看清楚。
说完疾病，聊点不一样的——意外险。这东西最容易被忽略，因为大家总觉得“意外离我很远”。但你想想，骑电动车摔了、做饭烫伤了、孩子顽皮磕碰了，这些算不算意外？算！而且意外险的赔付门槛相对低很多，小到门诊费用报销，大到意外身故一次性给付，都能覆盖。不过要注意，意外险的“意外”有严格定义，必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素导致的伤害。你自己作死、突发疾病、或者慢性病发作引发的意外，不在保障范围内。选的时候看意外医疗报不报社保外用药、免赔额高不高、猝死责任有没有。
上面三种保险，保护的都是自己。但有一种保险，保护的是你爱的人——定额寿险。家庭经济支柱万一不在了，这笔钱就是留给家人的，用来还房贷、覆盖孩子教育和老人赡养。说实话，这个险种很多人不愿意聊，觉得晦气，但它恰恰是责任心的体现。
还有储蓄险这个“异类”。它既有保障又有储蓄属性，增额终身寿险看现金价值增长，年金险适合养老规划。需要提醒的是，带分红的产品——演示利率再漂亮也不作数，红利分配取决于保险公司实际经营成果。保底收益和非保底收益，一定要分开问清楚。
说到底，不同险种解决的问题不一样，没有哪种能“通吃”。先明确自己的担忧在哪里，再对号入座。想系统了解各类保险的作用，可以参考水滴保保险攻略。