很多人一听到“克罗恩病”这几个字，心里就咯噔一下。毕竟这是一种慢性、终身性的炎症性肠病，治疗周期长，花费也不低。
如果已经确诊了中度克罗恩病，想买保险是不是就没戏了？
也不是完全没希望，但确实得做好心理准备：选择面会变窄，核保会变得更严。
咱们一个个险种来看。
意外险：基本没门槛
这个是最省心的。意外险主要保的是外来的、突发的、非本意的意外事故，跟身体健康状况关系不大。所以，绝大多数意外险都不需要健康告知，或者健康告知非常宽松。中度克罗恩病患者通常可以直接购买，不用太担心被拒。
医疗险：难度较大
百万医疗险这类产品，对健康要求非常高。克罗恩病属于既往症，而且容易复发，需要长期治疗和用药。对于保险公司来说，风险太高了。
大部分情况下，申请百万医疗险会被直接拒保。即使有些产品允许人工核保，大概率也是“除外承保”，也就是跟克罗恩病及其并发症相关的治疗费用不赔，其他疾病正常赔。当然，极少数高端医疗险可能在病情非常稳定、资料齐全的情况下给出更友好的结论，但保费通常不菲。
重疾险：看条款和核保
现在的重疾险定义里，其实包含了“严重克罗恩病”。但注意，是“严重”的。中度克罗恩病往往达不到重疾的赔付标准。
在投保时，保险公司会重点看病情的活动度、有没有并发症、最近一次发作是什么时候、目前的治疗方案等。如果病情控制得特别好，几年没发作，有可能争取到“除外承保”或者“加费承保”。但如果近期有活动性病变，拒保的可能性很大。
寿险：有机会，但要看情况
定期寿险或终身寿险，主要保的是身故或全残。虽然克罗恩病本身不直接导致身故，但如果病情严重影响了预期寿命，保险公司也会谨慎。
如果病情稳定，没有严重的并发症，通过人工核保，是有机会正常承保或者加费承保的。这需要提交完整的病历资料，由核保员个案评估。
给几点实在的建议：
- 如实告知是底线。千万别想着隐瞒病史，一旦出险被查出来，不仅赔不了，保费可能都退不回来。克罗恩病的就诊记录在医保系统里是很清晰的。
- 多试几家。不同保险公司的核保尺度不一样。有的公司可能对肠道疾病特别敏感，有的则相对宽松。可以通过水滴保保险服务这样的平台，同时向多家保险公司发起核保申请，看看哪家的结论最友好。
- 关注惠民保。如果商业保险实在买不进，别忘了当地的惠民保。这类政府指导的补充医疗保险，通常不限健康状况，既往症也能保（虽然报销比例可能略低），算是个兜底的选择。
- 先把能买的买了。意外险先配上，寿险如果有机会也尽量拿下。别因为医疗险和重疾险难买，就把所有保障都放弃了。
生病已经够让人头疼了，买保险的时候就更得冷静点，多比较，多咨询，总能找到适合自己的那一款。