很多人手里都有新农合（现在多整合为城乡居民医保），觉得有了这个就万事大吉了。其实真到了医院，尤其是碰上稍微复杂点的病，你会发现新农合虽然能报，但总有那么一部分钱得自己掏。
这就是为什么现在0免赔的百万医疗险越来越火。它不像传统百万医疗险那样有个一万块的门槛，哪怕你只住了几天院，花了几千块，只要符合合同约定，它就能接着新农合继续报。
我见过一个挺典型的例子。朋友家孩子肺炎住院，总共花了八千多。新农合先报了一半，剩下的四千多块钱，如果买的是普通百万医疗险，因为没超过一万免赔额，是一分钱不赔的。但如果是0免赔的产品，这剩下的部分就能按合同约定的比例报销，有时候甚至能接近全报。算下来，一年几百块的保费，把新农合顾不到的那个“缺口”给填上了。
选这类产品，别光盯着“0免赔”这三个字。你得看清楚1万以内的报销比例是多少。市面上有些产品，1万以内可能只报30%或者50%，超过1万才报100%。这种设计其实是为了平衡保费，毕竟赔付门槛低了，保险公司成本也高。所以，看条款的时候，重点看看小额住院的赔付比例，这才是决定它实不实用的关键。
再说说给爸妈买保险的事。年轻人身体好，买个保证续保20年的普通百万医疗险，一年也就三百来块，性价比极高。但老人不一样，很多老人有高血压、糖尿病这些老毛病，普通产品可能直接拒保。这时候就得看那些支持“免健康告知”或者核保宽松的产品。不过要注意，这类产品通常对既往症有特别约定，比如既往症产生的医疗费可能不赔或者降低赔付比例。给老人买，一定要把这个条款抠清楚，别到时候以为买了就能赔，结果发现是“除外责任”。
另外，现在的百万医疗险保障范围确实宽了不少。除了住院费，很多还包含了外购药。有些进口药、特效药医院里没货，得去外面药店买，以前这部分钱得全自费，现在很多产品都能报了。这对需要长期用药或者追求更好治疗效果的家庭来说，是个很实在的补充。
总的来说，新农合是底线，保证你有个最基本的医疗保障；而0免赔百万医疗险更像是个“补丁”，把新农合报销剩下的、或者没覆盖到的部分给补上。两者搭配，不管是小病小灾还是大病重疾，心里都能更有底。如果你也想了解怎么根据自家情况挑合适的医疗险，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些比较实用的配置思路。