最近有家长在咨询一种比较特别的少儿重疾险，说是除了保大病，平时孩子感冒发烧、看牙配镜也能报销。这种设计确实挺有意思，把传统的给付型重疾和报销型小额医疗揉在了一张保单里。
咱们先看看它到底保什么。基础的大病、中症、轻症保障是标配，确诊了直接给钱，这点和传统重疾险没区别。特别的是那个医疗账户，根据条款约定，孩子日常产生的部分门诊或住院费用，有机会从这个账户里进行报销。对于经常跑医院、体质稍微弱一点的孩子来说，这个功能利用率会比较高，感觉像是把交的保费又“用”回来了一部分。
不过，天下没有免费的午餐。因为多了这个日常报销功能，这类产品的保费通常比那些只保大病的定期或终身重疾险要贵不少。如果孩子身体倍儿棒，一年到头连医院门都不进，那这个医疗账户可能就闲置了，从纯性价比角度看，确实不如分开买一份便宜的重疾险加一份百万医疗险划算。
另外要注意，这种产品一般只能选保终身，缴费期虽然长，但每年的支出压力是实打实的。如果家庭预算比较紧，或者只想先给孩子做个基础的大病兜底，那可能还是传统的定期重疾险更适合，先把保额做足，剩下的钱留着应急或者投资。
所以，买不买这类产品，核心就看两点：一是孩子是不是真的经常生病需要小额报销；二是家里预算够不够充裕，能不能接受较高的保费来换取这份“日常可用”的便利。如果拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看不同险种的搭配思路，毕竟保险配置是个动态调整的过程，适合自己家情况的才是最好的。