我发现一个挺有意思的现象——来咨询保险的夫妻，十个里头有八个其实根本不知道自己需要什么。要么是被亲戚朋友推荐，稀里糊涂买了个“什么都保”的产品；要么是觉得自己还年轻、保险以后再说。
说实话，保险这东西听起来简单，但真要买到合适的，其实挺看“缘分”的。先说说最常遇到的问题。
只给一个人买
很多家庭的保险配置思路是——先把经济支柱保住，另一半“以后再说”。这个逻辑听起来没问题，但现实是，如果另一半分担了很多家庭事务，一旦身体出问题，看病、康复、照顾家庭的成本照样得从家里掏。而且从保险角度看，夫妻双方都处于工作年龄，风险暴露程度其实差不多。
分不清报销型和给付型
这是最容易搞混的地方。医疗险是报销型的，生病了去医院、花了多少钱、符合条件就按合同报销相应比例，但自己要先垫钱。重疾险不一样，它是达到合同约定的疾病定义或疾病状态后一次性给付保险金的，这钱怎么用你自己说了算——可以治病，也可以补贴家用。两个险种功能不同，互相补充，不是“二选一”的关系。
忽视意外险
很多人觉得意外离自己很远，但意外险是所有险种里杠杆比较高的。几十块就能撬动几十万保额，意外身故、意外伤残都能赔，甚至意外导致的医疗费用也能报销。对于每天通勤、偶尔出差的上班族来说，这个险种真的不能省。
忘了养老这件事
年轻的时候觉得养老离自己很远，但养老资金不足是中国家庭财务风险的“灰犀牛”。年金险可以作为养老规划的一部分，提前锁定未来的现金流，但要注意这类产品的收益通常不会很高，更偏向稳健规划而不是追求高回报。
以为买了就能赔
保险合同可不是随便签的。既往症、健康告知、等待期、免责条款……这些才是决定能不能赔的关键。带病投保一定要如实告知，想靠隐瞒蒙混过关的，最后往往是自己吃亏。
说了这么多，其实配置保险这件事，说难也不难——先搞清楚自己最担心什么风险，再看哪些险种能对应解决这些问题。想继续了解具体的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。