重病来了，最现实的问题是什么？——钱从哪来。

听起来有点扎心，但这是每个普通家庭都必须面对的事实。医保和医疗险能报销一部分，可自费药、进口器材、质子重离子治疗这些，不在报销范围内。这部分钱，得自己掏。30万到50万是个参考起步价，具体还得看病种和治疗方案。

收入断了呢？治疗结束不代表马上能上班，身体需要恢复，家庭日常开销却不会停——吃饭、孩子上学、老人赡养，一样都不能少。要是还背着房贷车贷，压力更大。行业里常说的“3到5年年收入”，其实就是给这部分损失打个底。

康复期的费用也很容易被人忽略。出院了不代表病好了，营养费、护理费、定期复查，这些都会持续产生账单。10万到20万的康复储备是比较常见的建议。

还有家里的债。房贷不会因为你生病就暂停，车贷也不会自动消失，保额要是覆盖不了这部分，整个家庭都得跟着吃土。

算一算，就是把这四笔钱加在一起：自费医疗+收入中断损失+康复费用+家庭负债。这个总数，就是你需要对抗的风险缺口。

比如说，年收入20万，治疗加康复预计自费40万，家里还有50万负债——保额往100万靠是个思路。但我得说，这只是参考。每个人情况不一样，收入高低的、负债轻重的、能承受风险程度不同的，保额都会有差异。

买的时候记得健康告知要如实填，不确定的地方可以找专业人士问清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。