买重疾险这件事，说简单也简单——就是给自己万一得了大病准备一笔钱；但说复杂也复杂，光是产品类型就够让人眼花缭乱的。消费型还是返还型？保到70岁还是保终身？单次赔还是多次赔？每个问题背后都是真金白银的差异，搞不清楚的话，要么多花钱买了个寂寞，要么省了钱但保障打了折扣。

先说消费型和返还型的区别。这两种产品的保费差距还挺明显的，消费型重疾险的保费相对较低，返还型因为带了点储蓄性质所以贵一些。有些人觉得返还型划算，毕竟到期没出险还能拿回钱——但这钱从哪儿来的？说白了就是你自己多交的那部分保费，保险公司拿去做了投资运作，最后返给你的可能还没你自己存银行收益高。所以与其盯着“返还”两个字，不如先把保障做扎实。

保障期限这件事就更得结合实际情况来了。保到70岁和保终身的保费不一样，差多少得看具体产品条款，大致来说保定期会便宜不少。30岁到60岁这个阶段，家庭责任最重，上有老下有小，万一有个三长两短，收入中断对家庭冲击最大。如果现在预算紧张，先保到70岁把保额做足是个务实的选择；等收入上来了，再补一份终身保障也行。或者直接来个“定期+终身”的组合，定期的那份用来把保额拉高，终身的那份守住底线。

至于单次赔还是多次赔，逻辑不太一样。得过一次重疾之后，人的身体机能多多少少会受影响，再得其他疾病的概率也会上升。年轻人生命周期长，考虑到这个因素，优先选多次赔付可能更稳妥；四五十岁的人了，选单次赔付其实也够用，毕竟这个阶段发病相对集中，保障重点放在首次赔付力度上也没毛病。

说到底，选重疾险没有标准答案，但有个基本原则：先把保额做够。钱不多就先保定期，把关键时刻能拿到的钱保住；预算宽裕了再慢慢补齐保障期限和赔付次数。保障这东西本来就是逐步完善的，一口气配齐当然好，但没必要为了追求“完美方案”把自己逼得太紧。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。