买重疾险一定要找代理人？不一定。

像达尔文超越版12号这类产品，由正规保险公司承保，支持直接线上投保，通过具备资质的保险经纪平台就能全程在线完成购买。流程比自己跑线下柜面省事多了，不用约时间、填纸质单、等回访。

产品本身的保障设计有几个值得关注的地方。缴费方式比较灵活，支持长期缴费，对于预算有限但又想要高保额的朋友，这个设置挺实在的——每年分摊下来的保费压力小一些。另外，它包含特定良性肿瘤切除手术保险金，覆盖甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等常见情况。说白了，就是有些结节虽然是良性的，但医生让你切除的话，这笔费用也能报销一部分。当然，具体能赔哪些病种、什么手术条件，还是要以条款细则为准。

核保方面，这款产品健康告知里通常不会询问焦虑症和双向情感障碍——这点对有相关既往史的人来说比较友好。不过，重要的事情说三遍：最终能不能投保，要看你投保时实际填写的健康问卷。不同渠道、不同时间节点的问卷内容可能有微调，别看到"友好"两个字就闭眼下单。

可附加的责任也比较丰富，疾病额外赔、重疾多次赔、癌症医疗津贴、重疾补偿金这些都能自己选。想详细了解产品的条款和费率，可以参考水滴保保险攻略，里面有一些通用的投保思路和注意事项，也许用得上。

投保渠道不止一种，关键是搞清楚产品适不适合自己、身体情况能不能通过健康告知。别光看宣传页上写了什么"核保宽松"，条款和问卷才是最后的依据。