朋友家孩子去年查出了白血病，前前后后花了快八十万。医保报销了一部分，但很多进口药和靶向治疗根本不在报销范围内。说到这里可能有人会觉得这是极端案例，但我告诉你，少儿重疾的发病率这些年一直在上升，而且治疗费用高得离谱——普通工薪家庭根本扛不住。

给孩子买保险这事儿，说到底就是在和家庭财务风险对赌。儿童阶段有几类风险特别突出：免疫系统发育不完全，容易生病住院；好动贪玩，意外伤害防不胜防。一旦摊上大事，没有保险托底，家庭经济可能直接崩盘。

所以普通家庭的思路应该是这样的：先把医疗和意外这两个基础保障做起来。小额医疗险能补充社保覆盖不到的日常看病费用，意外险保费便宜但保障范围广，意外身故、伤残和医疗费用都能管。不过要注意，未成年人投保意外险，身故保额是有限制的——10岁以下最多赔20万，10到18周岁最多赔50万，这是监管硬性规定，别想着多买多赔。

在这两个基础之上，如果家庭预算还宽裕，建议考虑少儿重疾险。它的价值在于：万一孩子确诊白血病、脑膜炎这类高发重疾，能一次性拿到一笔钱，不至于让父母为了凑治疗费卖房卖车。保障期限怎么选？保30年和保终身各有各的道理，关键看家里现在能拿出多少预算——先把保额做充足比纠结保障多久更重要。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。