买寿险之前，你得先问自己一个问题：我的家庭责任大概要持续多久？

听起来有点奇怪是吧，但这个问题真的挺关键。举个例子，如果你刚结婚不久，背着房贷，未来十年内可能要养孩子、供老人，那这段时间你“倒下”对家庭财务的冲击是最大的。但等你六十多岁，孩子独立了、房贷还清了，家庭责任就没那么重了。

定期寿险就是为这种阶段性需求设计的。保多久你可以自己选，保到60岁、70岁都行。保费便宜，杠杆高——用相对少的钱，撬动一大笔风险保障。它属于消费型保险，没出险的话保费就消费掉了，听起来不太“划算”，但从转移风险的角度看，效率是很高的。

那什么时候考虑终身寿险呢？有些人收入不错，孩子还小的时候就买了，终身寿险的优势在于“无论什么时候人不在了，受益人能拿到钱”。除了基础的身故保障，部分产品还有保额递增或现金价值积累的功能。中年客户可能更看重身价保障和资产规划功能，而老年客户往往是为子女做财富传承规划——通过指定受益人，实现资产的定向传递，避免纠纷。

说到这里，你可能发现了，这两种寿险其实不是在比谁更好，而是在看谁更适合你当下的处境。预算有限、家庭责任集中在某个阶段的，先把定期寿险配置到位没毛病；收入稳定、已经有传承或资产规划意识的，可以看看终身寿险的作用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。