买增额终身寿险的时候，最容易踩的坑之一，就是把“保额”这个词想得太简单了。

你以为保额就是一个固定的数字，保险公司最后就按这个数赔？真不是。

这类产品里，保额其实分两种。一种叫基本保额，是在投保时写在合同里的那个数字——说白了就是投保人和保险公司当初商量好的一个基准。另一种叫有效保额，这个数会随着保单年度增长，逐年递增，和产品本身的增额比例直接挂钩。

那到底看哪个？

这么说吧，基本保额更像一个“起跑线”，告诉你当初定的是什么规格；而有效保额才是“进行时”，反映的是这份保单当前实际拥有多少身故保障。如果你听到有人说“这产品保额每年涨3%”，他指的通常是有效保额的增速，而不是基本保额在涨。

所以问题来了：如果你只盯着基本保额那个数字，可能会觉得这份保险保障力度不够——但实际上，有效保额早已跑在前面了。反过来，如果你只听说保额在涨，却没搞清楚涨的是哪一段，也可能在理赔预期上出现偏差。

搞懂这两个数的区别，才是读懂增额终身寿险保障责任的第一步。