先说个扎心的：很多人以为找规划师买会贵，结果发现自己瞎买反而亏得更多。

保费层面，找规划师和自己买执行的是同一套备案费率，监管要求保险公司“报行合一”，所以同一家公司的同一款产品，不管走哪个渠道，保费标准都是一样的。你以为找顾问贵了？冤枉人家了。

但价格一样，体验可能天差地别。

自己投保最大的隐患是信息差。就拿重疾险来说，返还型产品“有病治病、没病返钱”的宣传很诱人，但精算逻辑在那摆着——同等保额，返还型保费通常比纯消费型贵不少，保障责任反而可能被压缩。没研究过的人容易被带着签单，等回过神来想退保，《保险法》规定退的是现金价值，前期远低于已交保费，损失相当大。

规划师的价值恰恰在这里。投保前会帮你“身体核算”——把体检报告里的异常项翻出来，去匹配不同保险公司的核保尺度。你自己可能根本不知道甲状腺结节、乳腺结节对投保有多大影响。健康告知每一条都会对照病历核实，不会让你凭感觉填“是”或“否”。这个环节出问题，后续理赔埋雷。

出险的时候更明显。理赔材料怎么准备、病历主诉怎么写不踩雷、万一被拒赔怎么申诉——这些普通人一辈子碰不到几次的事，规划师见过太多。他们能提醒你备齐哪些单据，告诉你哪些表述千万别说。说白了，专业的事交给专业的人，你省心，出险了心里也有底。

所以问题不是“贵不贵”，而是“你愿不愿意用专业换省心”。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。