给娃买保险，很多爸妈容易在“报销型”和“给付型”之间纠结。其实这两者并不冲突，反而是互补的搭档。

简单说，百万医疗险负责解决医院里的大额账单，比如住院费、手术费；而重疾险则是直接给一笔钱，用来覆盖孩子生病期间家长的误工损失、营养费以及后续的康复开支。

先看医疗险。给孩子选这个，最核心的指标其实是“稳”。市面上有些产品能保证续保20年，这意味着在这20年里，不管孩子中间有没有理赔过、身体变差还是产品停售，保险公司都得按约定让你续上。这对孩子来说太重要了，毕竟谁也不知道未来几十年健康会发生什么变化。另外，儿科门诊使用频率高，如果产品能覆盖门诊责任或者免赔额较低，实用性会更强。

再看重疾险。这东西建议趁早买，一是因为孩子小时候保费便宜，二是因为一旦有了健康记录，再想投保可能就难了。关于保额，以前大家觉得30万够用，但现在医疗通胀摆在那，白血病等重症的治疗及康复成本不低，如果预算允许，尽量往高处配，50万甚至更高会更从容一些。保障期限上，终身固然好，但定期（比如保30年）也能在孩子成长关键期提供高额杠杆，看家庭预算灵活选择。

这里有个小细节得注意，大部分商业保险都要求宝宝出生满28天才能投保。这是为了规避新生儿早期的高发风险。所以，等宝宝满月后，记得把健康告知如实填好，特别是出生时的体重、是否有黄疸或住院记录，千万别隐瞒。

保险配置是个动态过程，不用追求一步到位。可以先搭好基础框架，后续随着收入变化再调整。如果想了解更多具体的险种知识，可以看看水滴保保险攻略里的科普内容，心里有底了再下手也不迟。