一个普通家庭最怕什么？说白了就三件事——家里赚钱的人突然没了、有人生大病没钱治、飞来横祸打破平静生活。

买保险其实就是对冲这几件事，但很多人一上来就问“哪个产品好”，其实搞反了顺序。

先把社保办妥

社保是地基，没有它其他都是空中楼阁。城镇职工医保、城乡居民医保、养老保险，这些国家给的基础保障必须有。它不挑身体状况，不拒保，这是商业保险做不到的。

然后算算家里的债和责任

房贷要还多少？孩子还要养几年？老人有没有退休金？如果家庭经济支柱不在了，这些钱从哪来？想清楚这几个问题，定期寿险的保额就差不多出来了——房贷余额加上5-10年的家庭开支，是比较常见的算法。不是让你去买银行推销的什么“房贷保险”，而是把定期寿险买够，用它覆盖掉这部分风险。

医疗险要搭配着买

百万医疗险保额高、免赔额也高，感冒发烧用不上，但真摊上癌症、心梗这种花几十万的大病，它能兜底。小额医疗险刚好反过来，保额低但免赔额也低，住院花个几千块也能报。两者搭配，日常小病和大病风险都能覆盖到。单独买哪个都不够完整。

意外险便宜，别省

一年一两百块的综合意外险，意外身故、伤残、医疗全包。这玩意儿没什么坑，保费低保障全，每个家庭成员都该有一份。

重疾险看预算再决定

重疾险保费相对较高，预算紧张的话可以先缓一缓，把上面的配置齐了再说。优先给家庭经济支柱买，其次是孩子——毕竟家长倒下才是最大的风险。

保费别硬撑

行业里常说的10%-20%这个比例，是个参考值，不是死规矩。负债高的家庭可能要多留点余地，收入不稳定的自由职业者也不建议把保费交得太紧巴。量力而行，保障才能持续。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。