保险这事儿说起来复杂，其实核心逻辑就一句话：先保赚钱的人，再保花钱的人。
很多家庭刚好做反了——孩子的教育金、寿险买得满满当当，大人这边却空空如也。怎么说呢，孩子当然重要，但万一大人真出了什么事，房贷谁还？孩子学费从哪来？老人谁管？到时候才发现，那些给孩子买的保险，压根解决不了这个家的燃眉之急。
所以第一条原则很简单：先大人，后小孩。家庭经济支柱的保障做足了，整个家才有兜底的。
大人的保险其实就四大块：重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。
前三个比较好理解——重疾险确诊即赔付，拿着钱治病还是补贴家用随你；百万医疗险报销住院费用，报多少看条款；意外险保意外伤残和意外医疗，几十块到几百块都有。定期寿险稍微特别一点，专门给有房贷、有家要养的人准备的。万一经济支柱不在了，这笔钱能帮家里把债务还清、把孩子拉扯大。行业内一般建议保额覆盖房贷剩余本金加上一段时间的家庭开支，不是什么死数字，但思路是这个思路。
小孩呢，不用买寿险，他们不承担家庭经济责任。把少儿重疾险、医疗险和意外险配齐就够了。产品挑消费型的就行，没必要在孩子身上堆太多预算，省下来的钱给大人加保更实在。
茂名的朋友还要留意一件事——本地三甲医院数量有限，真遇到大病，很多情况要去广州看。挑百万医疗险的时候，就医绿通这个服务挺关键，帮你约专家、安排住院，省得自己托关系求人。保额也要留够，别为了省那点保费把保障做薄了。
哦对了，投保前还有件不得不提的事——如实告知。《保险法》第十六条写得明明白白，投保人要对保险公司询问的问题如实回答。甲状腺结节、高血压、息肉这些异常情况，别想着不说。隐瞒了，后面理赔纠纷大概率找上门。这不是吓唬人，是实打实的法律风险，到时候吃亏的是自己。
保险配置没有标准答案，但先把大人的保障安排明白，这个方向不会错。具体选什么产品，看条款，看健康告知，看预算，丰俭由人。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。