给孩子挑重疾险，很多家长第一反应是翻测评、查产品。但我接触过不少来咨询的家长，聊下来发现一个挺有意思的现象：大家在产品对比上花了很多时间，却很少有人先把「保额要多少」这件事想清楚。

这其实有点本末倒置。少儿重疾险和成人险不太一样，它的定位更偏向「收入补偿」——孩子生病，家长大概率要请假甚至辞职陪护，这部分经济损失才是重疾险要解决的问题。再加上治疗费、康复期开销，没个几十万根本打不住。所以业内才会反复提：少儿重疾险保额建议50万起步，一线城市压力更大，80到100万也不算高。

保额够了，接下来才是「怎么选」的问题。这里有两个常见的坑值得说说。

第一个坑是「只看价格」。便宜的产品确实香，但如果为了省那点保费把保额压到30万，真遇上大事根本不够用。我见过有人给孩子买了份10万保额的重疾险，年费倒是便宜，可真出事这点钱连半年康复期都撑不过。第二个坑是「健康告知没当回事」。孩子有点小毛病，家长怕核保被拒就想着不如不告知——这种想法要不得。带病投保必须如实告知，这是后续能不能顺利理赔的基础。

那么问题来了，预算一般、体况又有点小问题，怎么选？

现在的少儿重疾险产品里，智能核保基本是标配了。家长可以先让孩子完成智能核保问答，系统会给出初步结论，比直接投保要稳妥。不符合健康告知的话，也不是说就完全买不了，只是最终结论要看保险公司的审核结果。这个流程现在很多产品都支持，操作起来也没那么复杂。

选的时候别光盯着产品宣传页上的「重疾种类有多少」「有没有额外赔付」，先把保额这条线守住。产品再好，保额不够，保障就是空中楼阁。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。