很多人买保险时心里都犯嘀咕：这钱交出去，要是没出险，是不是就打水漂了？能不能把本金拿回来？

其实，这事儿真不能一概而论，得看你手里拿的是什么类型的合同。

咱们平时接触的保险，大体上就分两类：一类是“消费型”，另一类是“返还型”或者叫“储蓄型”。这两者在本金处理上，完全是两个路子。

先说消费型。这类产品就像我们买车险，或者交物业费。你花钱买的是这段时间的保障。常见的像一年期的百万医疗险、短期意外险，还有不带身故责任的定期重疾险，大多属于这一类。它们的特点很鲜明：保费便宜，能用很少的钱撬动很高的保额。但如果保险期间平平安安，没发生理赔，那交的保费就不退了。说白了，这笔钱是用来转移风险的“成本”。对于预算有限，或者只想把保障做足的朋友来说，这种纯保障型的产品其实性价比很高。

再说返还型。这类产品通常带有“储蓄”性质。比如两全保险，约定好保到多少岁，如果到时候人还在，保险公司会按合同给一笔满期金，这笔钱通常能覆盖已交保费甚至更多。还有像年金险、增额终身寿险，它们的现金价值会随着时间增长。如果你中途急用钱，可以通过“减保”或者退保的方式，把里面的现金价值取出来。这时候，你拿回的就不只是本金，可能还有一部分收益。

不过，天下没有免费的午餐。返还型产品的保费往往比同保额的消费型产品贵出不少，有时候甚至是三四倍的差距。多交的这部分钱，其实是让保险公司拿去投资运作了。而且，这类产品前期现金价值比较低，如果刚买没几年就想退保拿钱，很可能连本金都拿不全，会有不小的损失。再加上几十年的通货膨胀，到时候返回来的钱，购买力到底还剩多少，也是个需要掂量的问题。

所以，怎么选？我个人的建议是，先把保障的底座打好。如果家里预算紧张，优先配齐医疗、重疾、意外这些消费型保障，确保真出事的时候有钱治病、有收入补偿。等基础保障充足了，手头还有闲钱，并且确实有长期储蓄、养老或者财富传承的需求，再去考虑那些能返还本金或者具有理财属性的产品。

保险配置是个动态过程，不同阶段需求不一样。如果你想更系统地梳理自家该配什么，不妨去水滴保保险攻略看看，那里有很多针对不同人群的配置思路，或许能给你一些启发。