你有没有过这种经历——出了事找保险公司报销，结果到手的金额比想象的要少？明明买了保险，怎么还扣了钱？

说实话，这种“被坑了”的感觉太常见了。但仔细看一下条款，往往是免赔额在起作用。

免赔额到底是啥

简单讲，免赔额就是保险公司设定的一个门槛——在这个金额以内的损失，保险公司不赔。这个门槛不是随便设的，一方面能让保险公司减少大量小额理赔的审核成本，另一方面也使得保费相对更亲民。常见的免赔形式有两种：绝对免赔额（就是一分不赔）和相对免赔额（过了这个数才赔，但赔的比例可能不一样）。

车险这块，变化挺大的

以前买车险，不计免赔险是单独卖的附加险，用来把本来需要自己承担的那部分免赔金额转嫁给保险公司。比如你全责撞了人，本来有5%的损失要自己掏，加上不计免赔后这5%就由保险公司出了。

但这都是老黄历了。2020年9月19日车险综合改革之后，事情变了——包括不计免赔险在内的6个附加险种全都并入了车损险主险责任。也就是说，现在你买车损险，不计免赔的保障直接就包含在里面了，不用再单独掏钱买。这大概是改革给车主们带来的最实在的好处之一。

医疗险的免赔额怎么算

很多人买百万医疗险，看到“1万元免赔额”就觉得门槛高。其实这里有个关键点：这个1万元指的是经社保报销之后，你自己掏腰包的那部分超过了1万元，保险公司才对超出的部分报销。举个例子，住院花了8万，社保报了5万，你自己出了3万，那么超过1万免赔额的那2万才能找保险公司理赔。

有些产品会提供0免赔的选项，或者针对重疾直接0免赔，不过保费自然也会贵一些。具体怎么选，要看你现有的保障情况和能接受的自费上限。

财产险也有免赔条款

企业财产险、家庭财产险这类产品同样可能设置免赔额或免赔率。毕竟财产险的理赔金额波动大，设定一定免赔能平衡风险和保费。投保时一定要看清楚是绝对免赔还是相对免赔，金额或比例是多少。

说到底

买保险时盯着保额和保费没错，但也别忽略了免赔规则这回事。你以为自己买的保障很全面，结果理赔时发现有一部分要自己掏，心理落差肯定大。建议投保前把条款中关于免赔的部分多看两眼，搞清楚哪些能赔、哪些要自己承担，真到用的时候心里也有数。

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