很多人买保险看到“免赔额”就心里犯嘀咕，觉得这是保险公司不想赔钱的套路。其实吧，这玩意儿真不是单纯为了赖账，它更像是一个门槛，帮你把那些几十块、几百块的小额理赔过滤掉，从而让整体保费降下来。
咱先说说这免赔额到底是啥。简单讲，就是出险了，损失里有一部分得你自己掏，剩下的保险公司才管。比如你买了个免赔额1万的医疗险，住院花了3万，社保报了1万，剩下2万自费。这时候保险公司只赔你1万（2万减去1万免赔额）。那1万就得你自己扛着。
这里头有个挺绕的概念，叫“绝对免赔”和“相对免赔”。我寻思了一下，大部分人遇到的都是绝对免赔。啥意思呢？就是超过免赔额的部分才赔，没超过的一分不赔。相对免赔就少见多了，它是说只要损失超过了那个线，连线下那点也一起赔给你。不过现在市面上绝大多数产品，尤其是咱们常接触的医疗险、车险，基本都是绝对免赔。
说到车险，以前大家买车险都得单独买个“不计免赔险”，不然出了事还得自己担个5%、10%的责任免赔。但2020年车险综合改革之后，情况变了。根据银保监会发布的指导意见，现在的车损险主险里，基本上已经把不计免赔的责任给包进去了。也就是说，只要你买了车损险，通常就不用再额外操心这个附加险了，理赔时能拿到的钱更足。这点挺实在的，省得大家纠结要不要多花那几百块。
再看医疗险，特别是那种保额几百万的“百万医疗险”，标配就是1万免赔额。为啥非得设这么高？因为如果连感冒发烧花个两三百都报销，保险公司的运营成本得炸锅，最后保费肯定贵得离谱。设置1万门槛，就是为了保大病、保高额医疗费。当然，如果你想要更全面的保障，市面上也有0免赔或者低免赔的产品，但代价就是保费会贵不少。
所以，选的时候别光盯着免赔额高低看。得想想自己的实际情况：如果平时身体不错，就想防个大病风险，那1万免赔额的百万医疗险性价比很高；要是家里老人小孩多，小病小痛不断，那可能得考虑搭配一些小额医疗险或者0免赔产品来填补这1万的空缺。
投保前，条款里关于免赔额的计算方式、是否共享免赔额这些细节，一定要瞪大眼睛看清楚。毕竟真到了理赔那一步，这几千上万的差额可不是小数目。如果想对比不同产品的具体责任差异，也可以去水滴保保险攻略里翻翻，看看别人是怎么搭配的。