经常有家长问，要不要给家里的小朋友也配上一份寿险？

我寻思了一下，这事儿得先搞清楚寿险到底是干嘛的。简单说，寿险保的是“身故”，它的核心价值在于“收入补偿”。你想啊，如果家里的顶梁柱不幸走了，房贷谁还？孩子的学费谁交？这时候寿险赔下来的钱，能帮家人渡过难关。

但孩子不一样。虽然从情感上我们很难接受这种假设，但从家庭财务角度看，孩子并不承担养家糊口的责任。万一发生不幸，父母悲痛之余，家庭的经济支柱并没有倒塌。所以，给孩子买寿险，在保障逻辑上其实是有点错位的。

再说了，国家为了防止一些极端的道德风险，对未成年人的身故赔付额度卡得挺死。按照现行监管要求，不满10周岁的孩子，所有保险公司加起来赔的身故金不能超过20万；10到17周岁的，上限是50万。这意味着啥？意味着你就算给孩子买了三份五份寿险，真到了理赔那天，超过这个数的部分也是拿不到的。那多交的保费，不就白扔了吗？

与其在这上面纠结，不如看看孩子真正容易遇到的风险。小孩子活泼好动，磕磕碰碰难免，生病住院的概率也比成年人高。所以，我更建议把预算花在刀刃上：

一是百万医疗险，一年几百块，能撬动几百万的报销额度，解决大额医疗费的问题；二是重疾险，万一得了大病，直接赔一笔钱，方便家长请假照顾或者做康复；三是意外险，专门应对摔伤、烫伤这些日常小意外。

等孩子长大了，自己工作了，开始赚钱养家了，那时候他成了家里的经济支柱，再给他配置寿险，才是真正发挥了保险的作用。如果你对孩子的具体保障方案还有疑问，可以去水滴保保险攻略里看看更详细的搭配思路。

总之，保险不是买得越多越好，而是买得越对越好。