先泼一盆冷水：重疾险并不是所有人都需要买的。

这话听着有点反直觉，但往下看之前，你可以先问自己一个问题——万一哪天身体出问题，我家的存款能撑多久？

好，先不急着回答。

重疾险这个东西，它跟医疗险最大的区别在于：医疗险是报销型的，花多少报多少；重疾险是定额给付型的，得了合同里约定的病，保险公司直接打一笔钱给你，这钱干什么用没人管。这就有意思了——你拿这笔钱还房贷、供孩子上学、甚至拿去旅行，都行。

业内有个统一规范，可能很多人不知道。中国保险行业协会和国家金融监督管理总局联合修订的重疾险疾病定义，对28种重度疾病和3种轻度疾病进行了统一定义。注意，这个规范只是兜底的，各家保险公司可以在此基础上增加病种。所以你看到某款产品写着保障120种疾病，别慌，这不代表比保障30种的产品更好，只是数字游戏罢了。真正要看的，是合同里怎么定义这些疾病的理赔条件。

说到这里，肯定有人要问了：那我到底要不要买？

老实讲，这个问题没有标准答案，但有几个关键变量你得自己掂量。

保费承受能力。年龄越大、身体状况越复杂，保费就越高，有些产品甚至可能出现保费倒挂——交的钱比保额还多。如果你现在经济紧张，硬买一份高保费的重疾险，反而可能成为负担。但如果你正值青壮年、身体健康，保费相对友好，越早配置越划算。

现有保障情况。医保、单位团体医疗险、百万医疗险……这些你都配齐了吗？如果基础保障还有缺口，先把那些配好，再考虑重疾险这种"升级配置"。

家庭财务责任。你是家庭主要经济来源吗？有没有房贷车贷要还？孩子多大？一旦得了大病，这些开支不会因为你生病就停下来。重疾险赔的那笔钱，某种程度上就是替你扛住这些"停不下来"的开销。

我见过有人买了重疾险后悔的——每年交保费交得肉疼，真出险了发现理赔条件没达到；也见过没买的，后悔得拍大腿的。所以这东西真不是"买就对了"那么简单。

如果看完你觉得自己需要，建议从水滴保保险攻略里先做做功课，搞清楚基本概念再下手。