前几天有个朋友跟我吐槽，说他在银行理财经理那儿被推荐了一款分红型终身寿险，话说得挺好听的——既有保障还能分红。
他当时就有点迷糊了，来问我这东西到底怎么样。
说实话，这种产品确实有点意思。中意一生中意终身寿险（分红型）本质上是个终身寿险，保障期限拉得很长，覆盖整个生命周期的身故风险。对于家里主要赚钱的那个人来说，这种安排能让家人在最坏的情况发生时有一笔钱兜底，不至于生活品质断崖式下跌。
但问题来了——分红这部分，水滴保一直跟用户强调，分红保险的红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。这句话可不是说着玩的，是实打实的风险提示。
保险公司拿了你的保费去投资运作，赚了钱才有可能分给你。要是经营得不好，或者说市场行情差，分红账户里可能一毛钱都没有。这跟买余额宝不一样，余额宝至少还有个七日年化收益率摆在那儿。
所以我在跟朋友聊的时候就说，买这种产品之前，有几个事情一定要想清楚：
自己家现在最缺的是什么？ 如果连基础的重疾险、医疗险都还没配齐，那先别急着考虑分红的事。保障型产品没做扎实就去追分红，有点本末倒置了。
这笔钱放进去会不会影响日常生活？ 分红型寿险的保费通常比纯保障型产品高不少，缴费期限也比较长，中途退保可能会有损失。要是家里流动资金本来就紧张，硬买这种产品反而会增加负担。
对分红收益的预期能不能放低一点？ 把它当成一种可能性，而不是理所当然的回报。能接受最坏情况——比如持有十几年一分钱分红都没有——再考虑。
还有就是产品本身的交费方式和保单权益可以多看看，有的支持趸交、有的支持期缴，灵活度不一样。
说到底，分红型终身寿险不是不能买，但得想清楚自己到底要什么。是纯保障？还是既想保障又想有点投资收益？如果后者，那得做好功课，挑一个经营稳健的保险公司。
中意人寿保险有限公司是经国家金融监督管理总局批准成立的正规持牌保险公司，背后有意大利忠利保险和中国石油集团的股东背景，资质的正规性倒是没什么问题。但买之前还是那句话，详细看条款，不懂就问，别被销售话术牵着走。
想了解更多保险配置的思路，可以参考水滴保保险攻略。