家里有新生儿或者小宝宝，很多家长第一反应就是赶紧把保险配齐。这种心情我特别能理解，毕竟孩子那么小，稍微有点头疼脑热都让人揪心。
但说实话，给孩子买保险真不是越贵越好，也不是把所有产品都堆上就安心了。我们水滴保接触过很多家庭，发现大家最容易踩的坑，就是没搞清楚优先级，结果该保的没保足，不该买的买了一堆。
先说最基础的。少儿医保一定要办，这是国家给的福利，不管孩子身体怎么样都能参保，而且报销比例虽然有限，但胜在稳定、便宜。出生后尽快去社区或者线上办理，有些地区甚至能追溯报销出生时的费用。这个属于“打底”的保障，有了它，后面的商业保险才能发挥更大作用。
接下来是商业保险的配置顺序。我建议先看医疗险和意外险。
小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，去医院缝几针、拍个片子，这些小额医疗费用其实挺常见的。一份好的少儿意外险，不仅能赔意外身故或伤残，更重要的是能报销意外医疗产生的费用，而且通常没有免赔额，报销比例也高。几十块到一百多块一年，性价比很高。
医疗险则是为了应对住院风险。少儿医保有报销上限和目录限制，万一遇到需要自费药或者高额治疗的情况，商业百万医疗险就能派上用场。它能覆盖医保报不了的部分，保额通常有几百万，足以应对大多数大病住院开销。选的时候注意看是否包含外购药责任，以及续保条件是否稳定。
至于重疾险，它的逻辑和医疗险不一样。医疗险是报销你看病花了多少钱，重疾险则是确诊合同约定的疾病后，直接赔一笔钱。这笔钱怎么用你自己决定，可以用来弥补家长因为照顾孩子而减少的收入，或者支付康复期间的营养费、护理费。对于小宝宝来说，重疾险保费相对便宜，杠杆率高，趁早配置比较划算。
有些家长会问，那教育金要不要买？我的建议是，先把前面的健康保障做足了，如果家里预算还有富余，再考虑储蓄型的保险产品。毕竟保险的核心功能是转移风险，而不是理财。如果连生病住院的风险都没覆盖好，就去存教育金，其实是本末倒置。
具体到产品选择，市面上针对儿童的保险产品很多，条款也各不相同。不用急着下手，可以先看看水滴保保险攻略里关于少儿保险的介绍，了解不同险种的作用和挑选要点。如果想根据孩子的具体情况做个方案，也可以来水滴保官网首页看看，那里有更多适合不同家庭需求的产品信息。
最后提醒一句，买保险前一定要如实进行健康告知。小宝宝如果有早产、黄疸住院或者其他既往病史，一定要在投保时如实填写，避免将来理赔时产生纠纷。咱们买保险图的就是个安心，合规投保才能让这份安心落到实处。