很多人以为重疾险就是得了大病才赔钱，其实不是。

现在的产品把疾病分成三个台阶：轻症、中症、重症。你就想啊，大病从来不是一天冒出来的，总有个发展过程——可能先查出来是个早期病变，做个支架就解决了；也可能拖一拖变成中期，治疗手段复杂一些；等到真的发展到重疾，那已经是最后阶段了。轻症就是最早那个阶段，比如极早期的恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，这些理赔门槛最低；到了中症，就卡在中间了；重疾嘛，当然就是最严重的情况，理赔门槛最高。

所以选产品的时候，带不带轻症和中症保障，差别挺大的。想想看，谁都不想等到病入膏肓了才拿到钱对吧？早期发现早期治疗，钱到位了心态也不一样。

还有个功能叫保费豁免，这东西挺实在的。万一确诊了轻症、中症或者重疾，后续的保费就不用再交了，但保障依然有效——等于保险公司替你垫了后面的钱。我寻思了一下这功能确实厉害，但总让人有点不舒服的是，不是所有产品都自带轻症和中症豁免，有的可能只有重疾豁免，或者需要额外附加，所以在比较产品的时候这一项一定要看清楚、问明白。

好了，功能说完了，回到最根本的问题——你到底需要什么样的重疾险？买之前先问自己三个问题：

其实关键就一点：你最担心的是未来哪段时间？退休前还是退休后？这决定了买定期还是终身。

再来看看万一真出事，家里需要多少钱才能度过难关？这决定了你需要多少保额。

最后掂量一下，你每年能拿出来多少钱交保费？这决定了你能在预算范围内买到多少保额。

这三个答案凑在一起，才是一份适合你的重疾险该有的样子。没有标准答案，只有适合你自己的答案。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。