买重疾险这件事，保额定低了心里没底，定高了钱包受不了。到底怎么平衡？

其实有个简单粗暴的参考：你的重疾险保额，最好能覆盖你3到5年的收入。为啥是这个数？因为一场大病，从治疗到康复，短则一两年，长则三五年，这期间你大概率没法正常工作。重疾险赔的钱，就是拿来弥补这个收入断档期的。

但问题来了——光知道这个原则还不够，很多人真正踩的坑，是卡在"我该买多少"和"我能买多少"之间的拉扯上。

先说第一种常见误区：光看保费，不看保额。有些人买重疾险，首先关心的是"一年交多少钱"，然后挑最便宜的，结果保额只有一二十万。真出事，这点钱扔进医疗费里连个水花都看不见。我们水滴保建议，保额优先，在预算范围内先把保额拉到位。

第二种误区：过度追求"终身"，牺牲保额。终身保障当然好，但预算有限的时候，硬上终身版本可能导致保额被压缩。与其买个10万保额的终身险，不如先买个50万保额保到70岁的定期。等收入上去了再加保，这是更务实的思路。

第三种误区：对"带不带身故"这事想当然。带身故责任的重疾险，赔付范围更广，但要注意，重疾和身故通常是共用保额的，不是赔两份。如果你已经单独配了寿险，可以考虑不带身故的纯重疾，把省下来的钱用来提高保额。

那么具体到不同收入，该怎么定？

年收入10万左右的朋友，保额建议50万左右。保费控制在合理预算范围内会比较轻松，预算实在紧张的话，先保到70岁，把核心责任期覆盖住。

年收入20万左右，家庭支出又不低的（比如一年要花15万在房贷、孩子教育上），保额建议80万到100万。80万差不多能覆盖3到5年的家庭基本支出，留点缓冲。家庭支柱要重点关注带身故责任的版本，万一真有个好歹，家人至少能拿到这笔钱。

年收入50万以上的，保障思路可以更灵活。150万甚至更高的保额，用"终身打底、定期加高"的组合来实现比较划算——比如100万终身重疾险加50万定期保到70岁，终身有兜底，工作期间总保额也够用。

至于年收入100万以上的高净值人群，保额300万以上可以考虑。多次赔付、带身故、附加癌症二次赔和心脑血管二次赔，这些责任可以根据家族病史和偏好来选。也可以用高端医疗险搭配重疾险，一个解决医疗资源，一个补偿收入损失，各司其职。

其实说到底，收入越高，保额绝对值越大是对的，但保额和年收入的比例可以适当放宽——高收入家庭往往储蓄和资产配置更厚实，抗风险能力本身就更强，不需要靠重疾险这一根柱子撑住所有。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。