理财保险这些年热度不减，但很多人买完都没搞清楚自己买的到底是哪种。
分红险、万能险、投连险，听着都带个“险”字，实际上差别大了去了。先说分红险，保险公司经营得好，你可能拿到分红；经营得不好，分红可以为零甚至没有——红利这东西，本来就不是保证的。我就发现有些朋友买过分红险，问他预期收益多少，他说“应该有4%吧”，这就有点危险了。
万能险呢，算是几个类型里相对温和的。它有个最低收益率保证，相当于给你兜了个底。但这里有个细节——这个“保底”不是一成不变的，监管允许保险公司根据市场环境调整最低保证利率。所以别看到“保证”两个字就觉得万事大吉。万能险的好处是灵活，想调整保额、缴费期，或者临时取点钱出来，通常是可以操作的。
到了投连险，画风就不一样了。说白了，这就是个基金玩法——保险公司帮你管理投资账户，但账户本身不设任何保底利率。行情好，你赚；行情差，你亏，而且本金都有可能受损。这产品适合有一定投资经验、能承受本金浮动的人。选之前最好问自己一句：我能接受账户亏20%吗？
说完这三个，再说两个“功能型”的。年金保险偏稳健，一般用来规划养老或者孩子教育金，时间跨度长，现金流稳定。增额终身寿险呢，更像是个长期储蓄+传承工具，锁定利率的同时还能指定受益人。
不管选哪种，有一条原则放之四海皆准：先保障后理财。意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，这些基础保障没配齐之前，理财型保险就先缓一缓。道理很简单——保障是兜底的，理财是锦上添花，连底都没兜住，添再多花也是白搭。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。