上周有个朋友问我：“我现在年收入30万，该买多少保额的终身寿险？”
这个问题嘛，其实没有标准答案。
终身寿险保额的选择，本质上取决于你的家庭经济责任有多重。一方面得算算家庭债务——房贷、车贷还有多少没还？另一方面得考虑家庭未来刚性支出——孩子教育、老人赡养大概需要多少钱？再说收入替代的问题，如果家庭经济支柱突然不在了，家人需要多久才能恢复正常的生活水平？
把这些加一块，就是保额的底线了。不过这只是起点，具体还得看预算。终身寿险的保费跟投保年龄、健康状况、缴费期限都有关联。年轻的时候保费便宜但保障意识可能不强，等年纪大点了保费贵了些，可经济基础也相对稳固了。缴费期限这个事，短期缴完总保费少，可每一年往出掏的压力大。
保额定下来之后，接下来就看条款了，这块才是真正拉开差距的地方。身故保障怎么定义、全残认定标准是什么、免责条款有哪些、现金价值怎么增长、减保和保单贷款能怎么用——每一条都可能影响以后的理赔体验和产品价值。我建议签合同之前逐字逐句读一遍，有不明白的地方找专业人士问清楚，别稀里糊涂就下单。
说到底，终身寿险适合什么人？家里挣钱的那个、家庭资产需要传承的，或者就想给家人留一份确定性保障的。但说真的，每个人情况都不一样——年龄、职业、家庭结构、风险偏好，都会左右最终的选择。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。